زيارة جمعية أنوار الفلوجة لرعاية الصم والبكم لمنظمة نور الحياة لرعاية ذوي الإعاقة

 

مقدمة في التكنولوجيا المالية والخدمات المصرفية الرقمية

في هذه المقالة، نقدم نظرة عامة على التغييرات الأخيرة في التكنولوجيا المالية، لا سيما فيما يتعلق بالخدمات المصرفية الرقمية. في حين أن هذه التغييرات تخفف من العديد من المشاكل التي يواجهها المستهلكون، فإنها تقدم أيضا تحديات جديدة لحماية المستهلك وتنظيم المخاطر النظامية.

ونظرا لأن تطوير التكنولوجيا المالية أقل تقدما في بلدان الأسواق الناشئة، يولي مقالنا هذا اهتمامًا خاصًا للكيفية التي يمكن بها لتلك البلدان زيادة تطوير قطاعات التكنولوجيا المالية لديها من أجل تحسين الشمول المالي والقدرة العامة لأنظمتها المالية.

من المدفوعات عبر الإنترنت إلى الإقراض من نظير إلى نظير والتمويل الجماعي إلى محافظ الهاتف المحمول؛ شهدت صناعة الخدمات المالية تغييرات كبيرة على مدار العقد الماضي مدفوعة بالتقدم في التكنولوجيا المالية، والمعروفة أيضا باسم Fintech. الخدمات المصرفية الرقمية هي جزء من Fintech الذي يوفر لعملائه القدرة على أداء جميع العمليات المصرفية، مثل الودائع والتحويلات والسحوبات، دون زيارة البنك فعليًا.

وتعيد هذه التطورات تشكيل القطاع بطرق لها آثار كبيرة على مستقبل الخدمات المالية وكفاءتها وإنصافها، فضلًا عن تنظيم الأسواق والمؤسسات.

صعود التكنولوجيا المالية واضطراب الخدمات المصرفية التقليدية

  تؤثر التطورات التكنولوجية للتكنولوجيا المالية على أهداف التنمية الاقتصادية للمواطنين والمجتمعات التي تقدمها البنوك. لكن البنوك التقليدية قاومت الاستثمار في التكنولوجيا التي يستخدمها منافسوها الجدد للاستحواذ على حصة في السوق.

فالنسبة للعديد من عملاء البنوك؛ فإن شركات FinTech هي التي تلبي احتياجاتهم للحصول على خدمات مريحة وسريعة ومنخفضة التكلفة في بيئة معقدة ومعقدة للبنوك.

ويتمثل التحدي الذي تواجه البنوك في كيفية استخدام تقنيتها لتكون ذات صلة بالعصر الرقمي، واستعادة الثقة مع العملاء ، وتوفير تجربة متعددة القنوات في تقديم الخدمات المالية.

يعرف تحول مشهد الخدمات المالية من خلال التكنولوجيا الرقمية، والتي تقلل في جوهرها من التكاليف والوقت والجهد الذي تنطوي عليه الأنشطة المالية، باسم FinTech.

كما يعزى ظهور FinTech إلى تآزر رأس المال الاستثماري والاستثمار في الشركات الناشئة وتطبيق التكنولوجيا الرقمية في تقديم الخدمات المالية.  ولذلك نما الاستثمار في FinTech بالفعل وأسرع من تحول الخدمات المالية على مستوى العالم.  يتم تقسيم الصناعة المالية التقليدية.

 كما اضطرت بعض البنوك والمؤسسات المالية إلى تقليص حجمها؛ فهي تواجه المزيد من التنظيمات؛ وارتفاع تكاليف الامتثال، مع وجود عملاء الأكثر تطلبًا والأكثر اطلاعًا.

أدى الحد من الحواجز التي تحول دون الدخول في تقديم الخدمات المالية إلى انتشار الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية. يقدم هؤلاء الوافدون الجدد منتجات وخدمات مالية بديلة. كما أنها تقدم حلولًا لأوجه القصور وإخفاقات السوق التي ظهرت في قطاعات الائتمان والتأمين والاستثمار أثناء الأزمات المالية وبعدها.

الابتكارات التكنولوجية تقود نمو التكنولوجيا المالية

إن الازدهار الأخير في نشاط الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية هو- في جوهره - استجابة لعدم الكفاءة واحتياجات العملاء غير الملباة في شركات الخدمات المالية التقليدية.  لذلك طورت البنوك وشركات التأمين وشركات إدارة الاستثمار نماذج أعمال مع العديد من الحواجز التي تحول دون دخول المنافسين المحتملين فمتطلبات رأس المال العالية، والإشراف التنظيمي المكثف، وعلاقات العملاء الراسخة هي الأكثر أهمية.

وفي الوقت نفسه؛ كانت شركات الخدمات المالية الراسخة هذه عرضة أيضا لنوع معين من المنافسين. حيث تم الاستعانة بمصادر خارجية لخدماتهم التكنولوجية، باستخدام بائعين خارجيين متخصصين في برامج الخدمات المالية، هناك ذيل طويل من الشركات الأصغر التي تحمل مواثيق حكومية لتقديم خدمات مالية محددة.

أصبحت هذه البنوك القابضة والشركات المالية القابضة وشركات التأمين Fintechs. مع نضوج مجموعة من التقنيات التمكينية الأساسية - كما ناقشنا أعلاه - فإن شركات الخدمات المالية الحالية تشارك الآن بنشاط مع نهج التكنولوجيا المالية أو تقلده.

في حين أن مصطلح "التكنولوجيا المالية" قد يعيد إلى الأذهان أحدث الشركات الناشئة التي تغير الطريقة التي يشارك بها الناس في التمويل الشخصي والتجاري، فإن التقنيات التي تدعم ابتكار التكنولوجيا المالية لها تاريخ أطول بكثير.

أدى التطور المتزايد وانخفاض تكاليف أجهزة الحوسبة من سبعينيات القرن العشرين فصاعدًا إلى دورات منتظمة من الابتكار التكنولوجي في كل من الأجهزة والبرمجيات. حاولت الشركات التي تقدم الخدمات المالية، بالطبع، الاستفادة من هذه الابتكارات التكنولوجية على مر السنين بدرجات متفاوتة من النجاح.

ومع ذلك، كانت وتيرة التغيير في استخدام شركات الخدمات المالية للتكنولوجيا، مع بعض الاستثناءات الملحوظة، أبطأ مما هي عليه في القطاعات الأخرى.

 

التحديات والفرص للبنوك التقليدية في عصر التكنولوجيا المالية

ولكن من المؤسف أن البنوك التقليدية مثقلة بالبنى الأساسية القديمة لتكنولوجيا المعلومات، فتكاليف الامتثال التنظيمي، والجمود التنظيمي يمنعان الاستجابة الفعالة في الوقت المناسب لهذه التحديات.

تأتي المقاومة الداخلية للتغيير أيضا من النقابات المهنية أو العمالية وغيرها من التجمعات التي تمثل القوى العاملة التي من المحتمل أن تتأثر بالتطور السريع للتكنولوجيات الجديدة. كل هذا يضيف إلى معضلة كبيرة للبنوك التقليدية.

من ناحية؛ يمكنهم رؤية بقائهم المستقبلي في إعادة تشكيل نموذج أعمالهم حول الفرص التي توفرها التكنولوجيا المالية. ومن ناحية أخرى، فإنها تواجه خطر الانحدار السريع إذا فشلت في القيام بذلك.

أثار ظهور شركات التكنولوجيا الناشئة غير المصرفية التي تقدم مجموعة من الخدمات المالية تحديات كبيرة للبنوك التقليدية. من خلال دمج blockchain والذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة، تقوم هذه الشركات بتصميم المنتجات المالية مع وضع الاحتياجات المحددة والأكثر إلحاحا للعميل في الاعتبار.

كما أنها تعمل بتكاليف أقل وسرعة أكبر ومرونة أكبر من نظيراتها المصرفية. ومن الناحية الديموغرافية؛ يركزون على السوق الواسع لجيل الألفية والأجيال الشابة الذين يستخدمون بكثرة التقنيات الرقمية التي تمكن الشركات في  قطاع التكنولوجيا المالية.

الاتجاهات والآفاق المستقبلية في الخدمات المصرفية الرقمية

التهديدات المحتملة الأخرى أكثر إلحاحا.  حيث تحرص الحكومات دائما على دعم الصناعات الوليدة، وليس من المستبعد أن يجد قطاع الخدمات المالية الراسخ نفسه معرضًا للخطر بسبب التغييرات التشريعية أو التنظيمية التي تفضل الحلول الوافدة الجديدة.

في الختام؛

تتمثل التحديات الرئيسية للقطاع المصرفي الحالي في الاستفادة المثلى من التكنولوجيا الجديدة نفسها، والتعامل مع التنافس المتزايد من الداخلين الجدد المتقدمين تكنولوجيا.

ومن بين النتائج المنطقية المترتبة على تطبيق التكنولوجيا الجديدة أن الخدمات المالية سوف تقدم على نحو متزايد من قبل شركات ليست بنوكا وفقا لتصنيف رسمي لطالما شاركت شركات التأمين وشركات المحاسبة والمؤسسات المالية غير المصرفية الأخرى في تقديم بعض الخدمات المصرفية وخدمات الدفع، على وجه الخصوص.

فهذه الشركات عادة ما تبددت كفاءتها النسبية في هذه المجالات مقارنة بالبنوك التقليدية بسبب الحاجة إلى استخدام تكنولوجيات قديمة غير فعالة. وبمجرد التغلب على هذا الحاجز التكنولوجي، هناك مجال لتحويل قوة السوق بعيدًا عن البنوك القائمة.

ومن نواح كثيرة؛ بدأ للتو تحويل الخدمات المصرفية والمالية إلى صناعات تعتمد بالكامل تقريبًا على المعلومات. ولن تأتي المنافسة المتزايدة من قطاع الخدمات المالية الراسخ فحسب، بل أيضا من الشركات الأحدث والأكثر ذكاء.  فاليوم "Fintech" هي الكلمة الطنانة الحالية، وتستخدم لوصف تطبيق التكنولوجيا الجديدة لتوفير جميع أنواع الخدمات المالية المختلفة.

تماشيا مع النغمة العامة والتركيز على بقية هذه المقالة، يقدم القسم الختامي بعض الآراء الشخصية حول الاتجاهات والآفاق المستقبلية طويلة الأجل في الخدمات المصرفية الرقمية. من الواضح أن التنبؤ بالمستقبل البعيد في عصر الإنترنت محفوف بالصعوبات.

وكما قال محافظ سابق لبنك إنجلترا ذات يوم: "لقد اخترع خبراء الاقتصاد لجعل خبراء الأرصاد الجوية يبدون جيدين". ومع ذلك، وعلى الرغم من هذه الصعوبات، يبدو أنه رهان آمن على أن التقدم المستمر للتكنولوجيا والنمو المستمر للإنترنت سيكونان تأثيرات دائمة.